Od prosince 2016 vstoupil v účinnost zákon o spotřebitelském úvěru a od listopadu 2016 došlo ke změnám u placení daně z nabytí nemovitých věcí. Tyto legislativní změny spolu s doporučeními ČNB na vlastní finanční zajištění žadatelů o hypotéční úvěr ovlivňují čerpání hypotečního úvěru. „Banky musí nyní velmi pečlivě prověřovat úvěruschopnost žadatele o hypoteční úvěr a neposkytují již hypotéční úvěry v plné výši ceny nemovitosti, klienti musí mít jiné vlastní finanční zdroje alespoň v pětiprocentní výši, od dubna 2017 v desetiprocentní výši, získání hypotečního úvěru je tedy těžší," dodává Emil Brož (FINFOCUS).
Plánování hypotéčního úvěru
Samotní žadatelé o hypoteční úvěr by měli svoji aktuální a budoucí finanční situaci s ohledem na měsíční splácení hypotečního úvěru posuzovat ještě obezřetněji než banky. Při finančním plánování maximální možné výše měsíční splátky je vhodné si ponechat dostatečnou rezervu a počítat i s přechodným zhoršením příjmové rodinné situace. Vlastní finanční kritéria žadatelů o hypoteční úvěr by měla být ještě přísnější než podmínky banky. Každý hypoteční úvěr je dobré velmi pečlivě promyslet, nesplácení každého úvěru znamená finanční problémy, ze kterých je složité najít zpět finanční rovnováhu.
Prodražení nákupu nemovitosti kvůli dani
Od listopadu 2016 platí daň z nabytí nemovitých věcí vždy kupující. Před daňovou novelou platil daň z nabytí nemovitých věcí při prodeji nemovitosti prodávající, pokud nebylo v kupní smlouvě sjednáno, že daň platí kupující. Sazba daně zůstala stejná, tedy 4 %. Placení daně z nabytí nemovitých věcí je nutné zahrnout do celkových nákladů na pořízení nemovitosti. Platbu daně z nabytí nemovitých věcí přitom musí kupující rovněž financovat z vlastních zdrojů, neboť platbu daně nelze financovat hypotečním úvěrem. „Výhodou při pořízení novostavby nebo družstevního bytu je, že se daň z nabytí nemovitých věcí neplatí," upozorňuje Emil Brož.
Předčasné splacení hypotéky
Legislativní změny tedy zpřísňují občanům čerpání hypotéčního úvěru. Současně je však výhodnější splácet hypoteční úvěr předčasně. Banky nyní nemohou požadovat náhradu nákladů na předčasné splacení hypotéky v tíživých životních situacích jako je např. dlouhodobá nemoc nebo invalidita. Před každoročním výročním smlouvy je možné nyní zdarma splatit až 25 % hypotéčního úvěru. „Jestliže dojde k prodeji nemovitosti, na kterou je čerpán hypotéční úvěr, po dvou letech, tak je možné předčasně splatit celý úvěr, přičemž banky mají nárok pouze na náhradu účelně vynaložených nákladů, a to maximálně ve výši procenta z předčasné splacené výše, horním limitem je přitom částka do 50 000 Kč," doplňuje Emil Brož.
Hypotéční úvěr je dobrým dluhem
Zadlužení rodiny kvůli pořízení vlastního bydlení je správným finančním rozhodnutím, dobře zvolený hypoteční úvěr na kvalitní nemovitost odpovídající rodinným finančním možnostem je dobrým dluhem. Přes legislativní změny je situace na hypotečním trhu příznivá a nabídka velmi pestrá. Výběru hypotečního úvěru je však potřeba věnovat dostatek času, stejně jako výběru vysněné nemovitosti. Parametry konkrétní smlouvy je vhodné přizpůsobit aktuální finanční rodinné situaci, protože se jedná o dlouhodobý úvěr, tak je dobré se poradit s odborníkem, který může díky výběru optimální varianty pro rodinu ušetřit v čase významné finanční prostředky.
Zdroj: tz, redakčně upraveno
